Уход Юргенса из автострахования. Как изменился рынок за 10 лет
Страхование гражданской ответственности автовладельцев — тема, затрагивающая значительную долю жителей России. Согласно исследованию Росстата, которое было проведено в 2020 году, личный автомобиль есть у 48,8% домохозяйств в стране, так что страховые премии ОСАГО прямо влияют на семейные бюджеты порядка половины жителей России.
Почти десять лет ключевой фигурой в сфере автомобильного страхования был Игорь Юргенс, который возглавляет три основных союза автостраховщиков. 22 августа пресс-служба Всероссийского союза страховщиков (ВСС) объявила, что нынешний глава организации намерен покинуть пост президента организации по истечении текущего срока руководства. Также он собирает оставить должность главы Российского союза автостраховщиков (РСА) и Национального союза страховщиков ответственности (НССО).
Комментируя свою 12-летнюю работу на страховом рынке, Юргенс выделил три направления, на которых ему удалось достичь наибольших результатов. К первому из них он отнес объединения крупных, средних и малых страховщиков в единую саморегулируемую организацию.
«Второй непростой задачей было выведение рынка ОСАГО из кризиса, что также реализовано и этот вид страхования стал не только более справедливым с точки зрения расчетов, но он стал ближе к клиентам», — отметил Юргенс.
Третьим же успешным свершением, по его мнению, является проведенная цифровизация в сфере автострахования, которая включала создание «IT-инструментов государственного масштаба».
Сам Юргенс заявляет, что покидает пост «с легким сердцем», однако давайте рассмотрим, как и с каким результатом в реальности происходили изменения в сфере российского автострахования в период нахождения Юргенса во главе данной отрасли.
Ситуация с ОСАГО к 2013 году
Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев зародилось еще в 1920-х годах в США. В России оно окончательно утвердилось с июля 2003 года, года в силу вступил закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Рынок ОСАГО за эти годы постоянно рос. Если в 2004 году суммарные страховые премии, получаемые компаниями, оценивались в 49,4 млрд руб. при страховых выплатах, получаемых клиентами, в 18,52 млрд рублей, то в 2013 году премии составили уже 135,2 млрд рублей, а выплаты только 78,2 млрд рублей. Именно в этих условиях в июне 2013 году Юргенс вступает в должность главы ВСС, отказываясь от руководства Институтом современного развития.
Комментируя свое назначение на новый пост, Юргенс заявлял, что эта должность не помешает его общественной деятельности в Фонде гражданских инициатив Алексея Кудрина, а также ряде других общественных начинаний.
К тому моменту в отрасли «автогражданки» развивался кризис, который отражался в недоступности полисов во многих регионах, а также уходе страховщиков с рынка. Компании жаловались, что продажа полисов приносит убытки и искали способы всячески затруднить их выдачу клиентам. Клиенты жаловались на рост тарифов и обилие мошенников, в карманы которых в 2013 году ушло порядка 40% выплат по страховым случаям.
Реформа ОСАГО 2014 года
В июле 2014 в России была проведена крупная реформа ОСАГО, ключевыми изменениями которой стала передача регулирования страховых тарифов по единой методике Центробанку и требование прямого возмещения убытков, которое затрудняло компаниям «отфутболивание» клиентов друг другу. Также вводились штрафы для сотрудников страховой компании, которые отказывались продавать полисы.
Общее настроение к принятым изменениям среди автостраховщиков в августе того же года выразил генеральный директор ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров, заявив, что «ответственные игроки» будут стараться покинуть рынок.
«Не скрою, что общее ощущение от принятого закона — смешанные чувства, как у героя анекдота, наблюдающего, как в пропасть падает его новая машина, внутри которой сидит его теща. Правительство подготовило документ, отвечающий потребностям и общества, и государства, и страховой отрасли, но принятие закона настолько задержалось, что проблемы успели зайти слишком далеко», — отметил Макаров.
Характерно, что в июле 2015 года в России принимается закон об упрощенном оформлении полиса ОСАГО. При этом стандартизуется перечень данных, предоставляемых страхователю от страховщика.
Предполагалось, что онлайн-полисы позволят ликвидировать препоны, создаваемые клиентам, однако реальность оказалась совершенно другой. По оценкам Росконтроля от 70% до 90% водителей в те годы сталкивались с невозможностью пройти проверку по базе РСА и с прочими техническими сбоями.
Изменения 2017 года
Три года, последовавшие с момента реформы, сопровождались взрывным ростом рынка ОСАГО. Так, в 2017 году страховые премии составили уже 222,1 млрд руб., а страховые выплаты — 175,5 млрд руб. Характерно, что по оценкам участников рынка реформа принципиально не улучшила ситуацию.
В 2017 году Центробанк заявлял, что 80% всех жалоб по финансовому рынку приходится на жалобы на страховщиков, большинство из которых — на страховщиков ОСАГО. Автовладельцы жаловались, что компании занижают выплаты, либо вовсе уклоняются от них.
Рынок автоюристов продолжал развиваться. По оценкам РСА, на выплаты юристам, к услугам которых прибегали недовольные клиенты, приходилось порядка 8-11 млрд руб. в год, что компании относили в раздел «необоснованные выплаты».
Также на рынке сохранялась высокая доля «фиктивных» страховщиков. Банк России неоднократно предъявлял претензии к активам ключевых игроков.
Одновременно с этим выросло количество отказов от покупки полисов. В 2017 году РСА сообщало, что по дорогам ездило порядка 3 млн автомобилей без полисов. Тогда же в Госдуме возникло предложение существенно увеличить штраф за езду без ОСАГО, сделав его сопоставимым по цене с самой страховкой.
В марте 2017 года Госдума проголосовала за очередную реформу «автогражданки». Основное изменение — замена страховых выплат на страховое возмещение, то есть компании не выплачивали деньги клиенту, предлагая ему только ремонт. Против закона тогда выступили представители партий ЛДПР и КПРФ, обвинив законодателей в лоббировании интересов страховых компаний.
Нынешнее состояние рынка автострахования
В марте 2022 года РСА подвело итоги работы автостраховщиков. По данным организации, в 2021 году совокупные сборы с клиентов за полисы ОСАГО составили 236 млрд руб., тогда как совокупные выплаты оказались равны 150,88 млрд руб. Комментируя сложившуюся ситуацию, Юргенс заявлял о социальной ответственности страхового бизнеса в России.
«На данный момент страховщикам удается сохранять стоимость полиса на одном уровне и при геополитической напряженности, санкциях и заметном росте цен», — отметил Юргенс.
Реальность же такова, что с 2021 года ускорился рост стоимости новых автомобилей и запчастей к ним, а в 2022 году он принял взрывной характер из-за санкций против России. Это привело к тому, что компании начали искать новые пути отказа в страховании убыточным клиентам. РСА и Центробанк попытались решить проблему, распределив ответственность по всем участникам рынка, введя Перестраховочный пул и в очередной раз пересмотрев тарифы, но ситуацию это принципиально не изменило.
Одновременно с этим в России планируется ужесточить контроль за соблюдением требования наличия ОСАГО. С 2019 года дорожные камеры Москвы начали фиксировать у водителей отсутствие полисов, однако система работала в тестовом режиме и не выписывала штрафы.
По данным РСА, пока систему запускать не собираются из-за неготовности IT-систем МВД. При этом с осени 2022 года ГИБДД планирует начать использование на всей территории России автоматической системы «Паутина», которая унифицирует собираемые сведения из всех комплексов видеофиксации по стране.
Итоги десятилетия
Подводя итоги работы ОСАГО за последние 10 лет, можно признать, что система существенно изменилась, однако ее ключевые недостатки остались на месте. Действительно, было предпринято много усилий, чтобы привести «автогражданку» в упорядоченное состояние, но присущие ей родовые черты никуда не делись.
Более того, складывается парадоксальная ситуация, при которой страховка является убыточной для страховщиков. Это происходит даже с учетом того, что каждый год сумма взносов за полисы существенно больше, чем сумма выплат пострадавшим клиентам.
Объясняется подобное положение дел тем, что страховщики фактически живут в ситуации постоянной гонки, когда свои старые обязательства по «автогражданке» компании покрывают из сборов за новые проданные полисы. О подобном положении дел еще в 2018 году публично говорил директор филиала «Ингосстраха» в Татарии Игорь Волчков.
«Убыточность — это сколько компания несет ответственность, какой объем ответственности несет. Если мы прекращаем продавать ОСАГО, получать страховые премии — мы еще целый год несем ответственность за полисы, которые проданы, мы еще целый год выплачиваем — это нужно понимать», — рассказал Волчков.
Попытки компаний скинуть проблемных клиентов, всячески затруднить им доступ к страховке показывают, что ситуация принципиально не поменялась. Эту же проблему в июле текущего года поднимал и сам Юргенс.
«Ситуация с запчастями и резкий рост цен на ряд деталей оказывают существенное давление на тариф по ОСАГО. Новые справочники запчастей, которые учитывают текущую ситуацию, действовали лишь 10 дней первого полугодия — с 20 июня, и, однако, внесли заметный вклад в рост убыточности в целом по полугодию», — заявил глава ассоциаций страховщиков.
Одновременно с этим ОСАГО сохраняет огромный потенциал социальной напряженности. Управлять автомобилем без полиса нельзя, а если резкое увеличение страховых премий, которое будет маскироваться под индивидуальные тарифы, совместить с автоматической фиксацией нарушений, то можно получить серьезную волну народного недовольства.
Показательно, что в России порядка 20% автовладельцев не покупают полисы ОСАГО. Исследование «РГС банка», проведенное в 2020 году, показало, что «автогражданку» приобретают только 79% водителей. То есть миллионы водителей предпочитают сознательно идти на риск штрафа, лишь бы не участвовать в этой системе.
Еще один показательный момент — ОСАГО в кредит. Это явление начало широко распространяться в 2022 году и явно свидетельствует, что далеко не все водители могут безболезненно позволить себе полис. А с учетом роста цен и просто физического отсутствия запчастей непонятно, смогут ли страховщики позволить себе ремонт по полису пострадавших автомобилей.
В итоге можно констатировать, что созданной системой оказались недовольны и автомобилисты, и страховщики, а десятилетие реформ ситуацию не изменило. Получится ли у нового главы российского автострахования что-то изменить — большой вопрос, так как не видно предпосылок к коренному пересмотру «автогражданки» в стране. Меры же, судя по ситуации, придется предпринимать срочно и серьезные.
