Станет ли в России труднее брать кредиты?

С 21 января в России вступили в силу поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите», принятые 24 июля 2023 года.

Изменения таковы, что с ними столкнется каждый, кто обратится в банк за потребительским кредитом. А значит, новые правила отразятся не только на отдельных гражданах, но и на рынке потребительского кредитования, и на экономике России в целом.

Потребительские кредиты в РФ

Рынок потребительского кредитования в России в последние годы неуклонно растет. По данным Банка России, совокупный объем кредитного портфеля физических лиц с конца 2018 по 3-й квартал 2023 года удвоился, увеличившись с 16 до 32 трлн рублей.

Рост потребительского кредитования при этом значительно опережал увеличение номинального ВВП России. Если последний показатель в 2018–2022 гг. вырос в 1,5 раза, то совокупный кредитный портфель за тот же период увеличился почти в 1,7 раза.

Есть такой показатель — коэффициент обслуживания долга по кредитам физических лиц. Он отражает долю дохода граждан, которая тратится на обслуживание кредитов, и позволяет оценить уровень и структуру общей кредитной нагрузки на население.

Его анализ показывает, что почти половина (49%) средств, направленных гражданами РФ на обслуживание кредитов в октябре 2023 года, пришлась на кредиты наличными. Еще 24% и 22% денег пошло на выплаты по кредитным картам и ипотеке. На автокредиты приходится лишь 6% денег, потраченных на обслуживание кредитов.

В последний год в связи с некоторым «охлаждением» рынка потребкредитов коэффициент обслуживания долга по кредитам физлиц несколько снизился: с апреля 2022 года по июль 2023 года произошло уменьшение с 12,1 до 10,6%.

Однако в последние месяцы несмотря на в целом высокие процентные ставки в экономике кредитная нагрузка на граждан продолжила расти. Учитывая ожидаемое снижение ставок по кредитам, нет сомнений, что рынок потребкредитов вновь продолжит «нагреваться», а кредитная нагрузка на российских граждан — увеличиваться.

Какую роль в этих условиях сыграет вступивший в силу закон?

Неполная «полная стоимость кредита»

Принятый закон призван обеспечить большую прозрачность потребительского кредитования в РФ, а именно — дать возможность потенциальному получателю кредита более точно понять, какую именно финансовую нагрузку он взваливает себе на плечи.

В соответствии с действующими законами на первой странице каждого кредитного договора указывается так называемая «полная стоимость кредита» (ПСК), отражающая сумму расходов по будущему кредиту.

Многие привыкли к тому, что расходы по кредиту раскрываются в процентной ставке, однако на деле это не так: вместе с кредитами банки часто предлагают и даже навязывают различные дополнительные услуги и страховку, которые не учитывались в ПСК.

При этом иногда «у клиентов возникало ошибочное понимание, что их покупка является обязательным условием для получения кредита».

По данным ЦБ РФ, реальная доходность банков по кредитам наличными могла быть на 8 процентных пунктов выше значения ПСК, указанного в кредитном договоре. А по кредитным картам это превышение в отдельных случаях составляло 15-20 п. п.

Как отмечает Банк России, чаще всего реальная стоимость кредитования скрывалась за счет страховки, которая была учтена «непосредственно в теле кредита». Грубо говоря, при получении кредита на условную сумму в 1 млн рублей заемщик реально мог воспользоваться лишь 900 тысячами, ведь оставшаяся часть кредита ушла на страховку. При этом вернуть заемщик должен был весь миллион, а сверх него — проценты по кредиту.

Еще одна уловка связана с продажей заемщику дополнительных услуг. В ходе оформления займа невнимательный клиент получал «юридические консультации» или «информационные услуги», за которые также приходилось платить, при этом в стоимость кредита они тоже как бы и не входили.

Зачем банкам нужно было занижать реальную ПСК? Во-первых, так они могли расширять продажи, создавая у клиентов иллюзию о более выгодных условиях кредитования.

Во-вторых, подобные меры позволяли обходить макропруденциальные лимиты Центробанка, ограничивающие долю определенного рода рискованных ссуд, которые банк мог выдать за квартал.

Еще одна выгода была связана с обходом ограничений на уровень процентных ставок по отдельным категориям высокорискованных заемщиков. Таким образом повышалась доходность кредитов для банка, а также расширялся спрос — кредит могли получить те заемщики, которых при указании банком реальной полной стоимости кредита было бы невозможно кредитовать.

Что изменится?

Вступивший в силу закон изменяет правила расчета ПСК. Как поясняют в ЦБ РФ, теперь в расчет показателя «будут включаться все дополнительные платежи заемщика», влияющие на условия кредита или его предоставление, и «по максимальной сумме возможных платежей».

А по кредитным картам, где стоимость заемных средств зависит от того, в какой форме они используются (оплата по карте или снятие наличных), ПСК будет указываться в виде диапазона значений.

Таким образом, значения показателя ПСК в кредитных договорах граждан РФ с 21 октября увеличатся. При этом на реальную стоимость кредитов вступившие в силу изменения не повлияют: банкам придется вывести на свет реальную стоимость кредита, которая ранее фактически скрывалась.

Изменения коснутся и всех дополнительных услуг. Теперь банки будут обязаны в отдельных заявлениях информировать клиента о всех сопутствующих услугах и допуслугах, не влияющих на решение о выдаче кредита и его стоимость.

Более того, на следующий день после заключения договора банки будут обязаны проинформировать клиента о том, что он имеет право отказаться от соответствующих допуслуг, а период, когда можно оформить отказ, увеличится с 14 до 30 дней.

Стоит также отметить, что изменения распространяются и на деятельность микрофинансовых организаций, которые печально известны не только грабительскими процентами по кредитам, но и навязыванием разного рода сопутствующих услуг.

Последствия

Без сомнений, принятые изменения станут «холодным душем» для рынка потребкредитования. Очевидно, что видя реальную стоимость кредита заемщики станут отказываться от предложений, которые раньше они могли бы принять. А это значит, что рост прибыли банков замедлится.

Вместе с тем можно надеяться, что новый порядок приведет к некоторому оздоровлению рынка потребительского кредитования, ограничит его «перегрев» и снизит общий уровень риска за счет более реальной оценки заемщиками возможной долговой нагрузки.

Однако нельзя вместе с тем и исключать, что банки в погоне за сверхприбылями найдут новые лазейки и возможности по продаже гражданам более дорогих кредитов под видом более дешевых. Ведь недаром в народе существует поговорка «закон — что дышло: куда повернешь — туда и вышло».

О некоторых лазейках известно уже сейчас. В ЦБ отмечают, что новый порядок, в частности, не позволит оградить заемщиков от так называемых «одномоментных услуг», факт оказания которых наступает вместе с подписанием кредитного договора, и которые, таким образом, нельзя будет вернуть.

В связи с этим граждан призывают быть внимательными при общении с банками и микрофинансовыми организациями.