Что с долгами у народа? Когда российскую экономику ждет кредитный коллапс
Население России проявило в августе рекордную кредитную активность: чистый прирост кредитов всех видов составил почти 1 трлн рублей. Об этом говорится в опубликованном 23 сентября информационно-аналитическом материале Банка России.
В отчете приводятся данные за август, который стал рекордным. Чистый прирост в августе составил 63% к июлю, который тоже был рекордным месяцем.
Разгон кредитования в 2023 году невероятный: за январь-август чистый прирост кредитования (выдача минус погашение) составил 4,1 трлн руб. Это почти в четыре раза больше, чем в 2022 году (1,1 трлн) и на 14% выше, чем в 2021 (3,6 трлн).
Существенный разгон кредитования начался с марта 2023. Тогда чистый прирост составил 3,7 трлн руб, а предыдущий рекорд по скользящей сумме за шесть месяцев был в сентябре 2021 (2,8 трлн руб), т. е. прирост на 33%, а с учетом инфляции обновление рекорда на 8%.
Банк России, со своей стороны, делает всё возможное для сдерживания роста кредитной массы: ставки по кредитам растут, стандарты выдачи ужесточаются. Но тем не менее рекорд, установленный в 2021 году, может быть побит. Тогда чистый прирост составил 5,1 трлн.
На что же разогнавшиеся граждане России берут в долг? В основном на ипотеку и новые автомобили. В сумме ипотека поставила рекорд с чистым приростом на 579 млрд (плюс 60% к предыдущему рекорду в июне 2023). С января по август 2023 — 2,4 трлн (1 трлн в 2022 и 1,7 трлн в 2021).
Автокредиты показали в августе второй лучший результат в истории с чистым приростом на 62 млрд, тогда как за весь 2021 автокредиты выросли на 228 млрд, т. е. за январь-август 2023 уже обновили рекорд 2021 года. И этот взрыв эксперты объясняют, в частности, резким подорожанием новых и подержанных автомобилей из-за санкций.
Активно берут жители России и необеспеченные потребительские кредиты различных типов. Эти кредиты показали уверенный рекорд с чистым приростом на 314 млрд, обновив 23%, установленный рекорд в июле 2023. С января по август кредитный портфель вырос на 1,4 трлн рублей против 53 млрд в 2022 (рост в 27 раз за год) и 1,4 трлн в 2021.
В целом такой импульс был ожидаемым: с 1 октября 2023 года Центробанк решил снова увеличить коэффициенты риска по кредитам. Новые изменения касаются всех ипотечных программ и вообще всех кредитов.
Это означает проблемы для заемщиков, которые уже закредитованы или хотят получить ипотеку с низким первоначальным взносом. Им будут чаще отказывать и могут предложить более высокий процент по кредиту.
Проблема в том, что 60% всех потребительских кредитов держат заемщики (физлица), которые на обслуживание долга тратят более половины от своего дохода. Жилье и автомобили они тоже берут в кредит — а эти позиции стремительно дорожают.
Еще заставляет нервничать тот факт, что 27% заемщиков распределяют свыше 80% от дохода. Вот это уже катастрофа: почти треть заемщиков при минимальных проблемах с работой не смогут обслуживать свои долги.
По мнению экспертов, Банк России продолжит политику ужесточения кредитной политики. Можно также предположить, что банки будут принимать свои меры для корректировки ситуации — терять средства не хочется никому.
