Что вынудило банки ужесточить выдачу кредитных карт? Комментарии экспертов
В январе российские банки на 17% снизили число выданных кредитных карт по сравнению с январем 2020 года. Ужесточение выдачи кредитов выразилось в том, что одобрение на «кредитку» получили лишь 28% заявителей. При этом из получивших одобрение рекордные 59% забрали выпущенную банком карту.
В то же время на рынке микрокредитования отмечается рост числа одобренных займов на 12%, несмотря на то что в январе по 37% выданным займам была зафиксирована просрочка платежей. При этом нынешняя ситуация с просроченными микрозаймами не так далека от максимальных показателей, достигнутых в августе 2020 года. Тогда их было около 40%.
Корреспондент ИА Красная Весна поговорил с экономистами, чтобы разобраться, что происходит на рынке потребительского кредитования и как изменились ожидания банков и стратегия в нынешней ситуации.
Вице-президент Международного общественного фонда «Экспериментальный творческий центр» (ЭТЦ) Юрий Бялый считает, что кризис, вызванный пандемией коронавируса, по-разному бьет по слоям российского общества и для более зажиточной части это отражается в более внимательном отборе банками будущих кредиторов. В гораздо менее зажиточных слоях наблюдается повышенный интерес к микрокредитованию.
«Огромное число людей остались либо без работы, либо с резким сокращением доходов домохозяйств. У банков растут объемы просроченных кредитов. Поэтому банки относятся к выдаче кредитных карт более осторожно», — отметил Бялый.
Другие же две тенденции, по мнению эксперта, это, во-первых, стремление людей сократить потребление до существования «буквально впроголодь, чтобы не вползать в долговую кабалу». Во-вторых, это перетекание части граждан на рынок микрокредитования, который, по его словам, наводнен «криминальными, либо субкриминальными конторами».
«Люди пытаются взять кредиты в банках и не добиваются этих кредитов, а деньги им насущно необходимы на самые неотложные нужды, поэтому они влезают в микрокредитования, надеясь, что выдержат эти неподъемные кредитные ставки и как-нибудь расплатятся», — пояснил Бялый.
Кроме того, он отметил, что при нынешнем невысоком уровне базовой учетной ставки ЦБ, которая ниже инфляции, банкам невыгодно расширять масштабы кредитования, поэтому в основном банки берут средства у ЦБ на покупку облигаций федерального займа и за счет этого получают доход выше уровня инфляции.
«Ситуация достаточно тупиковая, если не менять экономическую политику», — подчеркнул эксперт.
С другой стороны, по словам Бялого, ужесточение банками требований к заемщикам позитивно отражается на устойчивости отечественной финансовой системы.
«Гора невозвратных кредитов — это пирамида. Если она превышает некий опасный уровень, то начинается недоверие к государству, банкам — ко всему», — заключил эксперт.
Доцент экономического факультета МГУ, депутат Мосгордумы Магомет Яндиев считает, что по рынку кредитных карт не столько ударил кризис, сколько произошло перенасыщение за последние годы, и на сегодняшний день «рынок кредитования перегрет».
«В основном людям до зарплаты нужно перехватить немного денег. Возможно, рынок насытился на данном этапе», — отметил эксперт.
А вот что касается микрокредитования, то здесь однозначно влияние пандемии, но клиент, которому отказали в кредитной карте, вряд ли, по мнению Яндиева, пойдет за микрокредитом.
«Это две разные категории населения», — считает эксперт.
При этом рост числа выданных микрозаймов Яндиев связывает не только с падением доходов населения в период пандемии, но и с замедлением роста этих доходов в последние годы.
«В микрокредитах нет ничего хорошего, но пока не возобновится рост доходов — так и будет», — подчеркнул эксперт.
По мнению доцента кафедры «Регулирования деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Твердохлеба, падение на рынке кредитования «в пределах ожидаемых цифр».
«В январе прошлого года экономика России была в нормальном режиме, с февраля-марта у нас пошло резкое снижение активности на рынке и сейчас начинается отыгрывание позиций», — считает эксперт.
Ужесточение требований со стороны банков Твердохлеб назвал положительной тенденцией, так как она направлена на недопущение «кредитного пузыря».
«Банки наращивают качество работы с физическими лицами», — отметил он.
При этом эксперт усомнился, что это как-то сыграло на руку микрокредитным организациям.
«Микрокредиты — это особая ниша кредитования. Я бы был осторожен в том, чтобы относить микрокредитование и кредитование к одному сегменту кредитного риска», — подчеркнул экономист.
Кроме того, эксперт не счел рост числа выданных микрокредитов тревожной тенденцией.
«Пока эта форма постепенно занимает свое место на рынке кредитования. Я думаю, что эта ниша в определенной степени формализуется», — заключил Твердохлеб, напомнив про перечень ограничений, недавно введенных российскими властями в отношении микрокредитных организаций.
Итак, эксперты сходятся во мнении, что падение доходов граждан вынудило банки ужесточить выдачу кредитных карт, что позитивно отразится на финансовой системе России. С другой стороны, для части граждан «кредитка» — это возможность дотянуть до очередной зарплаты, что может вынудить их еще сильнее урезать свои расходы.
Именно нынешний кризис, по мнению экономистов, подстегнул рынок микрокредитования, который в этих условиях будет развиваться, хотя до порядка на этом рынке пока далеко.
При этом эксперты не решаются назвать сферу микрокредитования и банковских кредитов сообщающимися сосудами. Падение на рынке кредитных карт и рост на рынке микрокредитования, по их мнению, скорее реакция в разных слоях нашего общества на кризис в экономике, однако далеко не каждый отказ в «кредитке» даст нового клиента микрокредитным фирмам.
Не столь единодушны экономисты в оценках перспектив роста потребительского кредитования. Однако здесь многое упирается в реальный рост доходов населения.
Напомним, в январе российские банки на 17% снизили число выданных кредитных карт, сообщают РИА Новости со ссылкой на данные бюро "Эквифакс". Одобрение на «кредитку» получили лишь 28% заявителей.
